FIRECalc 可以调整哪些退休假设?
FIRECalc 的默认设定只是一个起点：它假设你希望每年维持大致相同的支出、没有社保或养老金收入、投资组合为 75% 股票指数基金加 25% 债券基金、基金费率 0.18%。这些假设都可以改。你能调整的范围大致分为四类：支出假设、投资组合假设、其他收入与支出、以及时间与人生阶段假设。调整的目的，是让模拟结果贴近你自己的情况，而不是停留在一套通用默认值上。
支出假设：改花多少、怎么花
默认情况下，FIRECalc 会把你填写的年度支出视为每年不变，并延续你指定的年数。如果你希望支出随通胀或随年龄变化，就需要进入支出模型相关设置。
- 固定支出：最基础的用法，填写你每年需要的生活费，模拟会按同一金额逐年扣减。
- 支出模型：页面导航中有独立的 Spending Models 入口，用于处理支出并非一成不变的情形。
- 通胀影响：默认逻辑下，你填的是名义金额还是考虑通胀后的金额，会直接影响结果解读，填写前需要想清楚口径。
如果你不确定该填多少，页面建议参考美国平均支出数据；如果不确定该规划多少年，页面建议参考 Vanguard 的寿命计算器做估算。
投资组合假设：改配置、改费率、改变化
默认的“couch potato”组合（75% 股票指数 + 25% 债券基金，0.18% 费率）只是 FIRECalc 的初始假设，并非固定规则。
- 资产配置比例：可以改成更保守或更激进的比例，模拟会按新配置重算历史表现。
- 基金费率：默认 0.18% 可以调整，费率高低会长期影响最终余额。
- 投资组合变化：页面提供 Portfolio Changes 入口，用于设定组合在退休期间发生变化的情形，例如某一年之后转向更保守的配置。
其他收入与支出：把社保、养老金和一次性收支算进去
默认假设是你没有任何社保或养老金收入。现实中大多数人并非如此，所以这部分是让结果更真实的关键。
- 其他收入：可以加入社保、养老金等持续性收入，模拟会将其计入每年的现金流。
- 其他支出：可以加入非日常的支出项目，让扣减更接近实际。
- 未退休状态：页面有 Not Retired? 入口，用于处理你尚未退休、仍在积累阶段的场景，而不是直接进入纯提取阶段。
时间跨度与结果解读：改年限、看历史序列
在 Start Here 区域，你需要填写三样东西：每年需要多少钱（Spending）、当前有多少钱（Portfolio）、计划覆盖多少个完整年份（Full Years），也可以直接填写计划结束的日历年。点击提交后，结果会在新窗口打开。
FIRECalc 的核心方法不是看平均收益，而是把 1871 年以来每一个可能的起始年份都跑一遍。页面用 1973、1974、1975 三个相邻起始年份的同一组合举例：平均来看都没问题，但三条曲线的年末余额差异很大。所以它给出的不是一条平均线，而是“在历史上所有市场条件下，你的计划能撑住多少种情况”。
调整顺序建议
如果你刚开始用，可以按这个顺序逐步细化：
- 先填最基础的支出、组合金额和年数，看默认假设下的结果。
- 加入社保、养老金等收入，结果通常会明显改善。
- 按自己的真实资产配置和费率修改投资假设。
- 如果支出会随年龄变化，再进入支出模型调整。
- 如果还没退休，用 Not Retired? 处理积累阶段。
每改一项就重新提交一次，便于看出哪项假设对结果影响最大。数据更新情况以页面显示为准（页面标注数据更新至 2026 年 4 月 17 日，数据截至 2026 年 1 月 1 日）。